Gwarancje

GWARANCJE UBEZPIECZENIOWE

 

Gwarancje ubezpieczeniowe to doskonały instrument dla wszystkich firm, które do prowadzenia działalności wykorzystują kredyty bankowe, regularnie uczestniczą w przetargach, wykonują kontrakty na rzecz innych kontrahentów. Dzięki gwarancjom firma nie musi zamrażać własnych środków finansowych. Zamiast zabezpieczeń wystarczy okazać gwarancję ubezpieczeniową.

Gwarancje ubezpieczeniowe – to najpopularniejszy produkt wśród ubezpieczeń finansowych.

Gwarancje ubezpieczeniowe stanowią znaczną część portfela ubezpieczeń finansowych polskich ubezpieczycieli. O ich popularności zdecydował nie tylko duży popyt, ale również nieskomplikowana i nie wymagająca znacznych inwestycji obsługa. Gwarancje ubezpieczeniowe stanowią bardzo korzystną formę zabezpieczeń stosowanych w obrocie gospodarczym, a największą popularnością cieszą się na rynku inwestycyjnym.

Istota gwarancji ubezpieczeniowej opiera się na tym, że zakład ubezpieczeń zobowiązuje się, w zamian za opłaconą składkę, do zapłaty określonej kwoty na rzecz beneficjenta w przypadku nie wywiązania się wnioskodawcy z zobowiązania objętego gwarancją.

Przedsiębiorstwa ubiegające się o otrzymanie gwarancji ubezpieczeniowej muszą spełnić wymagania stawiane przez zakład ubezpieczeń – przede wszystkim muszą wykazać się dobrą kondycją finansową. W dalszej części artykułu opisana została procedura udzielania gwarancji ubezpieczeniowej.

Dla firm, które wykazują się dużą aktywnością na rynku inwestycyjnym bardzo dobrym rozwiązaniem może być podpisanie umowy z zakładem ubezpieczeń, w ramach której przyznawany jest limit do wysokości którego wystawiane są gwarancje określonego rodzaju. W ten sposób eliminujemy konieczność składania wszystkich wymaganych dokumentów za każdym razem, kiedy ubiegamy się o gwarancję oraz skracamy czas oczekiwania na gwarancję.

 

Rodzaje gwarancji ubezpieczeniowych funkcjonujące na polskim rynku.

 

Gwarancja zapłaty wadium:

• Ubezpieczyciel zobowiązuje się do zapłacenia wadium, w sytuacji gdy firma, która wygra przetarg, odmówi podpisania kontraktu lub gdy z jej winy nie dojdzie do podpisania kontraktu.

 

Gwarancja należytego wykonania kontraktu:

• Zabezpiecza roszczenia inwestora w przypadku niewykonania lub nieprawidłowego czy niepełnego wykonania kontraktu przez wykonawcę. Obowiązek złożenia tego typu gwarancji wynika bezpośrednio z treści umowy. Gwarancja ubezpieczeniowa stanowi tutaj bardzo dobrą alternatywę dla zabezpieczenia w formie gotówkowej, przez co wykonawca nie musi zamrażać pieniędzy.

 

Gwarancja usunięcia wad i usterek:

• Zabezpiecza inwestora i gwarantuje, że ewentualne usterki i wady realizowanego kontraktu zostaną właściwie i terminowo usunięte.

 

Gwarancja zwrotu zaliczk:

• Stosowana jest w sytuacji kiedy inwestor wypłaca wykonawcy zaliczki na poczet realizowanego kontraktu. Zabezpiecza ona interesy inwestora gdy nierzetelny kontrahent nie rozliczy się we właściwy sposób z otrzymanej zaliczki lub wykorzysta zaliczkę niezgodnie z umową.

 

Procedura uzyskiwania gwarancji ubezpieczeniowej

Procedura udzielania gwarancji ubezpieczeniowej różni się od tej spotykanej w przypadku zawierania umów ubezpieczenia. Kolejne etapy procedury są następujące:

1. Złożenie wniosku o gwarancję ubezpieczeniową.

   Każdy zakład ubezpieczeń ma przygotowane specjalne formularze wniosków o udzielenie gwarancji ubezpieczeniowej. Ponieważ udzielaniem gwarancji zajmuje się zwykle specjalna komórka, może zdarzyć się, że nie w każdym punkcie obsługi klienta będziemy mogli załatwić wszelkie formalności. Najczęściej jednak w każdym punkcie obsługi klienta można dostać formularze wniosków oraz listę wymaganych dokumentów. Oprócz standardowych wniosków o udzielenie gwarancji spotkać można również skrócone wnioski dla niektórych, mało ryzykownych zobowiązań lub w przypadku odnowień wcześniejszych gwarancji.Przy składaniu wniosku o udzielenie gwarancji wymagane będzie złożenie określonego zestawu dokumentów.
   Najczęściej są to:
   – dokumenty rejestrowe (np. umowa spółki, odpis z rejestru handlowego czy wpis do ewidencji działalności gospodarczej)
   – dokumenty finansowe (sprawozdania finansowe z ostatnich lat wraz z bieżącą informacją finansową)
   – opinie (np. opinia Urzędu Skarbowego, banku czu ZUS)
   – materiały poświadczające dotychczasowe doświadczenie w realizacji podobnych kontraktów (np. referencje, zestawienie podobnych umów realizowanych w przeszłości lub realizowanych obecnie)
   – kontrakt na mocy którego wymagana jest gwarancja
   – dokumenty dotyczące roszczeń zwrotnych gwaranta

2. Ocena ryzyka wnioskowanej gwarancji.

   W tym etapie zakład ubezpieczeń dokonuje oceny złożonego przez nas wniosku i kompletu dokumentów. W procesie przeprowadzania oceny ryzyka konieczny może się okazać kontakt z wnioskodawcą, ponieważ może się okazać, że potrzebne są dodatkowe dokumenty czy wyjaśnienia do już złożonych dokumentów.W trakcie procesu oceny ryzyka zakład ubezpieczeń ocenia:
   a) zobowiązanie zabezpieczone gwarancją
   b) osobę wnioskującą o wydanie gwarancji:zdolność do wykonania kontraktusytuację ekonomiczno – finansową zobowiązanegosprawozdania finansowe (analiza pionowa i pozioma, analiza wskaźnikowa, analiza porównawcza)
   c) tekst gwarancji
   d) okres obowiązywania i wysokość sumy gwarancyjnej
   e) zabezpieczenie roszczeń

3. Ustalenie treści gwarancji.

   Zwykle zakłady ubezpieczeń mają przygotowane wzory tekstów gwarancji. Istnieje również możliwość przedstawienie własnego wzoru tekstu gwarancji lub negocjowania poszczególnych zapisów. Pamiętać należy jednak, że zakład ubezpieczeń dokonuje oceny treści udzielonej gwarancji a sam proces oceny nie zostanie zakończony przed ustaleniem ostatecznego brzmienia tekstu gwarancji.

4. Zawarcie umowy o gwarancję i umów zabezpieczających.

   Podpisanie umowy poprzedzone jest zwykle negocjacjami warunków handlowych, a szczególnie wysokości składki za gwarancji.

5. Opłacenie składki i wydanie gwarancji.

   Wydanie gwarancji oraz wszelkich umów towarzyszących może następuje dopiero po opłaceniu składki przez wnioskodawcę. Najczęściej składka musi być opłacona jednorazowo, możliwość rozłożenia płatności na raty mają zwykle tylko stali klienci zakładu ubezpieczeń.W Polsce gwarancja ubezpieczeniowa wydawana jest zwykle wnioskodawcy. Bardzo rzadko zdarza się, aby gwarancja była dostarczana przez zakład ubezpieczeń bezpośrednio beneficjentowi.

Zabezpieczenia prawne stosowane przez gwaranta.

Zabezpieczenia stosowane przez gwaranta mają zwiększyć prawdopodobieństwo odzyskania przez niego należności. Wpływają one również na wnioskodawcę – mają go zmobilizować do należytego wykonania zobowiązań i niedopuszczenia do realizacji gwarancji.

Stosowane zabezpieczenia dzieli się na zabezpieczenia osobiste i rzeczowe:

1. Zabezpieczenia osobiste
   – weksel,
   – poręczenie wekslowe,
   – przelew wierzytelności (cesja),
   – przejęcie długu,
   – przystąpienie do długu,
   – zobowiązanie do przeniesienia własności nieruchomości,
   – dobrowolne poddanie się egzekucji.
2. Zabezpieczenia rzeczowe przewłaszczenie na zabezpieczenie
   – zastaw zwykły na rzeczach,
   – zastaw zwykły na prawach,
   – zastaw rejestrowy,
   – hipoteka,
   – kaucja,
   – blokada środków pieniężnych,.

Pomimo wielu możliwych do zastosowania zabezpieczeń najczęściej stosowane są weksle własne in blanco, poręczenia wekslowe, przewłaszczenia, hipoteki lub zastawy rejestrowe.