Ubezpieczenia komunikacyjne
W skład pakietu ubezpieczeniowego komunikacyjnego wchodzą następujące ubezpieczenia:
- Obowiązkowe ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych.
- AC (Auto-casco)
- ZK (Zielona Karta)
- ASS (Assistance)
- NNW (Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków)
- OP (Ochrona Prawna)
- Auto szyby
Obowiązkowe ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych.
Podstawowym aktem prawnym, który reguluje zasady zawierania i wykonywania umów ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest:
Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli komunikacyjnych (Dz.U. z 2003r., Nr 124, poz. 1152 z późniejszymi zmianami)
Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna każdej osoby, która kierując pojazdem mechanicznym w okresie trwania umowy, wyrządziła szkodę w związku z ruchem tego pojazdu.
Zakres terytorialny ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych obejmuje zarówno zdarzenia powstałe na terytorium RP, jak i pozostałych państw należących do Unii Europejskiej oraz Chorwacji, Islandii, Norwegii i Szwajcarii.
Zawierając umowę ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych towarzystwo ubezpieczeń zobowiązuje się do zapłacenia odszkodowania za szkody wyrządzone osobom trzecim względem, których odpowiedzialność za szkodę ponosi ubezpieczający albo osoba na rzecz, której została zawarta umowa ubezpieczenia.
Umowa ubezpieczenia obejmuje odpowiedzialność cywilną podmiotu objętego obowiązkiem ubezpieczenia za szkody wyrządzone czynem niedozwolonym, jak również za szkody wyrządzone umyślnie lub w wyniku rażącego niedbalstwa ubezpieczającego lub osób, za które ponosi on odpowiedzialność. – art. 9 ustawy.
Ubezpieczeniem objęta jest odpowiedzialność cywilna każdej osoby, która kierując pojazdem mechanicznym w okresie trwania odpowiedzialności ubezpieczeniowej, wyrządziła szkodę w związku z ruchem tego pojazdu. – art. 35 ustawy.
W ramach zawartej umowy ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, Towarzystwo wypłaca odszkodowanie maksymalnie do wysokości określonej w umowie sumy gwarancyjnej, która zgodnie z art. 36 ust. 1 ustawy, na dzień dzisiejszy nie może być niższa niż równowartość w złotych:
– w przypadku szkód na osobie – 1 500 000 euro na każdego poszkodowanego,
– w przypadku szkód na mieniu – 300 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia bez względu na liczbę poszkodowanych.
Wyżej wymienione minimalne sumy gwarancyjne obowiązują do 10 grudnia 2009 r.
Od dnia 11 grudnia 2009 r. do dnia 10 czerwca 2012 roku obowiązywać będą minimalne sumy gwarancyjne w wysokości:
– w przypadku szkód na osobie – 2 500 000 euro na każdego poszkodowanego,
– w przypadku szkód na mieniu – 500 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia bez względu na liczbę poszkodowanych.
Od dnia 11 czerwca 2012 roku obowiązywać będą natomiast minimalne sumy gwarancyjne w wysokości:
– w przypadku szkód na osobie – 5 000 000 euro na każdego poszkodowanego,
– w przypadku szkód na mieniu – 1 000 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia bez względu na liczbę poszkodowanych.
Ze względu na fakt, że ochroną ubezpieczeniową w ramach ważnej umowy ubezpieczenia OC komunikacyjne objęte są nie tylko szkody powstałe na terytorium RP, przyjęto zasadę, że w przypadku szkód powstałych poza granicami Polski zastosowanie ma suma gwarancyjna określona przepisami kraju, w którym doszło do wypadku, o ile nie jest niższa niż suma gwarancyjna określona w umowie ubezpieczenia.
Umowę ubezpieczenia zawiera się na okres 12 miesięcy, bądź na czas krótszy,
– jeżeli pojazd mechaniczny jest zarejestrowany na stałe – a umowa zawierana jest np. przez komis samochodowy (na czas nie krótszy niż 30 dni),
– zarejestrowany czasowo (na czas nie krótszy niż okres tej rejestracji i nie krótszy niż 30 dni).
– pojazdem wolnobieżnym (na okres nie krótszy niż 3 miesiące),
– pojazdem historycznym (na czas nie krótszy niż 30 dni).
Moment powstania obowiązku ubezpieczenia:
Dla pojazdów samochodowych, ciągników rolniczych, motorowerów i przyczep obowiązek ubezpieczenia w zakresie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych powstaje przed wprowadzeniem ich do ruchu, najpóźniej zaś w dniu rejestracji danego pojazdu.
Dla pojazdów wolnobieżnych oraz pojazdów historycznych obowiązek ubezpieczenia w zakresie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych powstaje przed wprowadzeniem ich do ruchu.
Dla pojazdów zarejestrowanych w krajach nienależących do Unii Europejskiej oraz poza Chorwacją, Islandią, Norwegią i Szwajcarią, których posiadacze nie posiadają ubezpieczenia w zakresie OC, obowiązek ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych powstaje przed przekroczeniem granicy (ubezpieczenie graniczne
Wznowienie umowy ubezpieczenia OC
Jeżeli umowa ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych została zawarta na 12 miesięcy, po ich upływie uważa się że została zawarta następna umowa na kolejne 12 miesięcy chyba że posiadacz pojazdu wcześniej pisemnie ją wypowiedział. Umowę można wypowiedzieć najpóźniej na jeden dzień przed upływem okresu na jaki umowa była zawarta. Zawarcie następnej umowy nie następuje (pomimo braku wypowiedzenia), jeżeli nie została opłacona w całości składka za mijający okres 12 miesięcy.
Zbycie pojazdu
W razie zbycia pojazdu wszystkie prawa i obowiązki wynikające z zawartej umowy przechodzą na nabywcę pojazdu. Nabywca może tę umowę wypowiedzieć w ciągu 30 dni od dnia nabycia pojazdu (wtedy rozwiąże się ona z upływem 30 dni po dniu nabycia) albo nie wypowiadać (umowa trwa do końca okresu na jaki została zawarta przez zbywcę pojazdu).
Jeżeli umowa nie zostanie wypowiedziana, Towarzystwo przelicza składkę według zniżek i zwyżek nabywcy. W przypadku, gdy nabywca wypowie umowę zbywcy przysługuje zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia, a nabywca zobowiązany jest do zawarcia nowej umowy. Zbywca pojazdu obowiązany jest przekazać nabywcy dokument potwierdzający zawarcie umowy ubezpieczenia.
Wypadek, kolizja – co robić?
1. Jeżeli jesteś uczestnikiem wypadku z ofiarami w ludziach, wówczas w żadnym razie nie wolno ci ruszać pojazdu do czasu przybycia Policji. Należy zapewnić bezpieczeństwo w miejscu zdarzenia, a poszkodowanym pomoc lekarską. Niezwłocznie powiadom Policję o zdarzeniu, także wtedy, jeśli wypadek powstał w okolicznościach nasuwających przypuszczenie, że zostało popełnione przestępstwo, np.: podejrzewasz, że jeden z uczestników zdarzenia jest pod wpływem alkoholu.
2. Jeżeli przydarzyła Ci się kolizja, twoim pierwszym zadaniem jest zapobiec powiększeniu rozmiarów szkody oraz zabezpieczyć miejsce zdarzenia. W tym celu należy usunąć pojazd na pobocze tak, żeby nie utrudniał ruchu.
3. Jeżeli wezwanie Policji nie jest konieczne, a sprawca potwierdza okoliczności zdarzenia pamiętaj, aby przekazał Ci w formie pisemnej swoje oświadczenie, obejmujące również niezbędne informacje konieczne do identyfikacji danych zawartej umowy ubezpieczenia.
4. Każdy kierujący pojazdem powinien zawsze mieć przy sobie dokumenty pojazdu, prawo jazdy, polisę ubezpieczeniową oraz druk „Wspólnego oświadczenia o zdarzeniu drogowym”.
Auto casco
Przedmiotem ubezpieczenia AC są pojazdy podlegające rejestracji w Polsce – zgodnie z Ustawą Prawo o ruchu drogowym www.kodeksdrogowy.pl nie starsze niż 13 lat, a w przypadku bezszkodowej kontynuacji nie starsze niż 15 lat.
Ochroną ubezpieczeniową w zakresie AC objęte są szkody polegające na zniszczeniu, uszkodzeniu lub utracie ubezpieczonego pojazdu, bądź jego wyposażenia przyjętego do ubezpieczenia wskutek:
1) zderzenia z innym pojazdem,
2) nagłego działania siły mechanicznej w chwili zderzenia z osobami, zwierzętami lub przedmiotami znajdującymi się poza pojazdem,
3) uszkodzenia przez osoby trzecie (również podczas nieudanej próby kradzieży),
4) pożaru,
5) wybuchu (również fali uderzeniowej),
6) nagłego działania czynnika termicznego lub chemicznego pochodzącego z zewnątrz pojazdu,
7) sił przyrody działających nagle (np.: powódź, lawina, osunięcie i zapadanie się ziemi, grad, uderzenie pioruna),
8) zalania lub zatopienia,
9) uszkodzenia pojazdu bądź jego wyposażenia podczas akcji ratowania życia lub zdrowia ludzkiego,
10) kradzieży.
Warunkiem objęcia ochroną ryzyka kradzieży jest zainstalowanie w pojeździe zabezpieczeń przeciw kradzieżowych w zależności od wartości rynkowej pojazdu.
Wszystkie zabezpieczenia przeciw kradzieżowe zainstalowane przez producenta pojazdu (m. in. fabryczne immobilisery) uznawane są za urządzenia spełniające kryteria zabezpieczeń przeciw kradzieżowych.
Urządzenia przeciw kradzieżowe zainstalowane indywidualnie muszą posiadać atest Przemysłowego Instytutu Motoryzacji (PIMOT) lub Laboratorium Elektroniki Pojazdowej Politechniki Świętokrzyskiej.
Wykaz urządzeń PIMOT dostępny jest na stronie internetowej pod adresem www.pimot.org.pl/pol/ogloszenia_wykazy.html Wykaz urządzeń Laboratorium Elektroniki
Ochroną ubezpieczeniową objęte są szkody powstałe na terytorium Europy bez Białorusi, Mołdawii, Rosji, Ukrainy.
Zalety ubezpieczenia:
- możliwość wyboru sposobu likwidacji szkody,
- możliwość skorzystania z bezgotówkowej naprawy pojazdu w Autoryzowanym Serwisie Obsługi danej marki lub w warsztacie rzemieślniczym – nie musisz wykładać własnych środków na naprawę pojazdu, gdyż Generali rozliczy koszty likwidacji szkody bezpośrednio z warsztatem,
- możliwość wykupienia udziału własnego i amortyzacji.